Izvēloties aizdevumu, daudzi piedāvājumi pirmajā brīdī var šķist ļoti līdzīgi, taču to nosacījumi mēdz būtiski atšķirties. Procentu likmes, papildu maksas, atmaksas termiņi un citas līguma detaļas ietekmē gan kopējās aizdevuma izmaksas, gan to, cik ērti būs veikt ikmēneša maksājumus. Tāpēc pirms līguma parakstīšanas ir svarīgi pievērst uzmanību ne tikai galvenajiem skaitļiem, bet arī pārējiem nosacījumiem.
Lai gan aizdevuma līgumos mēdz būt finanšu termini, kas sākotnēji šķiet sarežģīti, patiesībā tos nav tik sarežģīti saprast, nedaudz iedziļinoties un veltot tam nedaudz vairāk laiku.
Apskatīsim piecas būtiskas lietas, kurām vērts pievērst uzmanību, lai varētu salīdzināt piedāvājumus un izvēlēties savām vajadzībām un iespējām piemērotāko risinājumu.
1. Ne tikai mēneša maksājums, bet arī kopējā summa
Izvēloties aizdevumu, cilvēki visbiežāk vispirms apskata ikmēneša maksājumu. Tas ir saprotami, jo tieši šī summa ikdienā ir visredzamākā un tieši tā būs jāiekļauj ikmēneša budžetā.
Tomēr mēneša maksājums nav vienīgais skaitlis, kam jāpievērš uzmanība. Tikpat svarīgi ir noskaidrot, cik kopumā būs jāatmaksā visā aizdevuma periodā.
Piemēram, ja diviem aizdevumiem ir vienāds ikmēneša maksājums, bet atšķirīgs atmaksas termiņš, tas visticamāk nozīmē to, ka kopējās aizdevuma izmaksas ir atšķirīgas.
Tāpēc, salīdzinot piedāvājumus, svarīgi apskatīt trīs lietas: aizdevuma summu, atmaksas termiņu un kopējo atmaksājamo summu.
Šāda pieeja palīdz saprast ne tikai to, vai ikmēneša maksājums ir pa spēkam un uz cik ilgu laiku, bet arī to, cik kopumā izmaksās izvēlētais finansējums.
2. Ko patiesībā nozīmē GPL?
Viens no terminiem, ko var atrast kredītdevēju mājaslapās un aizdevumu līgumos, ir GPL jeb gada procentu likme. Bet ko tas īsti nozīmē?
GPL ir noderīgs rādītājs, kas palīdz salīdzināt dažādus aizdevumu piedāvājumus un saprast, kurš no tiem izmaksās vairāk vai mazāk. Atšķirībā no parastās procentu likmes GPL ņem vērā ne tikai aizdevuma procentus, bet arī citas obligātās izmaksas, piemēram, līguma noformēšanas komisiju. Visas šīs izmaksas tiek izteiktas kā gada procentu likme attiecībā pret aizdevuma summu.
Piemēram, diviem aizdevumiem var būt vienāda procentu likme, taču vienam papildus tiek piemērota noformēšanas maksa, bet otram ne. Šādā gadījumā abu aizdevumu GPL var atšķirties, pat ja sākotnēji piedāvājumi šķiet vienādi.
Tāpēc, salīdzinot aizdevumus ar vienādu summu un atmaksas termiņu, ir vērts pievērst uzmanību tieši GPL. Jo zemāka GPL, jo parasti mazākas ir aizdevuma kopējās izmaksas.
3. Papildu maksas – ko vērts noskaidrot pirms līguma parakstīšanas?
Izvēloties aizdevumu, ir lietderīgi noskaidrot, vai papildus procentiem paredzētas vēl kādas izmaksas.
Viena no tām var būt aizdevuma noformēšanas maksa. Tā ir komisijas maksa, ko atsevišķi aizdevēji piemēro par līguma sagatavošanu un noformēšanu.
Taču ne visos piedāvājumos šāda maksa tiek piemērota. Piemēram, Mogo piedāvājumā ir aizdevums bez noformēšanas maksas, kas nozīmē, ka par aizdevuma noformēšanu un saņemšanu nav jāmaksā papildus komisija.
Tas var būt viens no faktoriem, ko ņemt vērā, salīdzinot finansējuma iespējas. Vienlaikus svarīgi atcerēties, ka noformēšanas maksas neesamība nenozīmē aizdevumu bez procentiem vai citām iespējamām izmaksām.
Pirms līguma noslēgšanas ir vērts pārbaudīt, kādas maksas ir iekļautas piedāvājumā, kādos gadījumos var rasties papildu izdevumi un kāda būs kopējā atmaksājamā summa.
Jo skaidrāki nosacījumi, jo vieglāk plānot savu budžetu.
4. Atmaksas termiņš – kā atrast piemērotāko?
Aizdevuma atmaksas termiņš nosaka, cik ilgā laikā aizņemtā nauda būs jāatmaksā.
Garāks termiņš parasti nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu. Tas var būt noderīgi, ja svarīgi saglabāt pietiekami daudz līdzekļu arī pārējiem ikdienas izdevumiem.
Savukārt īsāks termiņš parasti nozīmē lielāku mēneša maksājumu, taču kopējās procentu izmaksas var būt mazākas.
Piemērotākais risinājums katram būs atšķirīgs. Vienam svarīgāk būs ātrāk nokārtot saistības, bet citam – izvēlēties maksājumu grafiku, kas ļauj ērtāk sabalansēt ģimenes budžetu.
Pirms lēmuma pieņemšanas ieteicams aprēķināt, cik daudz naudas katru mēnesi paliek pāri pēc mājokļa, pārtikas, transporta un citu nepieciešamo izdevumu segšanas.
Svarīgi, lai aizdevuma maksājumi būtu samērīgi ar ienākumiem un neatstātu ikdienas budžetu bez rezerves.
5. Kas notiek, ja vēlies aizdevumu atmaksāt ātrāk?
Vēl viens līguma punkts, kuru ir vērts izlasīt, attiecas uz pirmstermiņa atmaksu.
Dzīves apstākļi mēdz mainīties. Piemēram, var palielināties ienākumi, rasties papildu uzkrājumi vai iespēja ātrāk nokārtot esošās saistības.
Patērētājam ir tiesības atmaksāt kredītu pirms līgumā noteiktā termiņa. Šādā gadījumā parasti samazinās arī izmaksas, kas saistītas ar atlikušo kreditēšanas periodu. Atsevišķos likumā paredzētos gadījumos aizdevējam var būt tiesības saņemt kompensāciju.
Tāpēc jau pirms līguma parakstīšanas ieteicams noskaidrot, kā notiek pirmstermiņa atmaksa, vai par to paredzēta kāda maksa un kā tā ietekmēs kopējo atmaksājamo summu.
Noderīgi ir arī pārbaudīt, kā jārīkojas, ja kādu mēnesi rodas grūtības veikt maksājumu noteiktajā datumā. Savlaicīga saziņa ar aizdevēju var palīdzēt noskaidrot iespējamos risinājumus.
Skaidri nosacījumi palīdz pieņemt labāku lēmumu
Aizdevuma līgums nav jāuztver kā sarežģīts dokuments, ko saprot tikai finanšu speciālisti. Tā galvenais uzdevums ir skaidri definēt, par kādiem nosacījumiem vienojas aizdevējs un aizņēmējs.
Aizdevums var palīdzēt īstenot dažādus dzīves plānus – iegādāties nepieciešamo auto, uzlabot mājokli vai segt citus nozīmīgus izdevumus. Svarīgākais ir izvēlēties finansējumu, kura nosacījumi ir saprotami un kura atmaksa atbilst personīgajām iespējām.
Tāpēc pirms parakstīšanas ir vērts veltīt dažas papildu minūtes līguma izlasīšanai un jautājumu uzdošanai. Jo labāk izprotam savas finanšu saistības, jo pārliecinošāk varam plānot nākamos soļus.